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普惠金融是金融强国建设“五篇大文章”的沉要组成部门，是实体经济的“毛细血管”，也是推动共同富足的沉要抓手
。随着金融“五篇大文章”深刻推动，我国广覆盖、多档次的普惠金融服务系统已根基成形，正迎来从规模扩张向质量提升转型的关键阶段
。若何以鼎新创新破解深档次堵点、激活提质增效新动能，成为新阶段发展普惠金融亟待回覆的沉要课题
。

从规模覆盖看，“十四五”时期普惠型幼微企业贷款年均增速超20%，民营幼微企业授信户数超6000万户，覆盖了约三分之一的经营主体，较2018岁暮约9.4万亿元规模，增幅超3倍
。从质量提升看，截至2026年6月末，普惠型幼微企业贷款余额为38.88万亿元、同比增长8.03%，田舍经营性贷款中信誉类占比升至53.53%，过半田舍贷款不再必要抵押
。从利率价值来看，一季度新发放普惠幼微贷款均匀利率3.64%，较2025年整年降落0.19个百分点
。量、质、价三沉维度同步向好，折射出我国普惠金融从“广覆盖”向“高质量”跃升的活泼实际
。

在注定阶段性功效的同时，也要客观正视发展中的短板和问题
。当前，普惠金融提质增效仍面对不少堵点难点，“两高一低”（成本高、风险高、回报低）的行业共性难题尚未彻底破解
。一方面，传统风控模式与普惠需要匹配度不及，不少银行授信仍以不动产抵押为主题，对幼微企业的技术专利、市场潜力、纳税信誉等“软信息”评估能力幽微
。这导致首贷户拓展难、信誉贷投放占比偏低
。另一方面，数据孤岛问题依然造约着数自煺惠效力开释，如政务、税务、社保、水电等公共信誉数据分散在分歧部门，银行全面、实时获取数据的成本较高
。这寂装响了风控效能，也客观上抬高了普惠金融的服务成本
。

今年5月份，金融监管总局初次取缔“普惠型幼微企业贷款增速不低于各项贷款增速”的全国统一硬性指标，查核沉心转向“稳投放、优结构、提质量、可持续”，首贷户、信誉贷、中持久贷款占比等质量指标被置于更凸起地位
。这一调整，标志取我国普惠金融从规模驱动转向质量优先，从钻营“有没佑妆转向关注“好不好”
。推动这一转变实现，关键在于深入供给侧结构性鼎新，以精准施策破解首贷难、信誉贷不及等痛点
。

以产品创新破除覆盖盲区
。针对不足抵押和信誉纪录的幼微企业与田舍推出“纯信誉贷”
；针对“两司两员”开发适配其收入特点的产品
；针对老年群体提供适老化服务
。同步加快数字化转型，使用大数据、人为智能技术构建适配普惠客群的风控模型，通过度析经营主体的买卖流水、纳税纪录、行业个性等多维度信息绘造精准信誉画像，实现“应贷尽贷”
。

以数据共享破除信息壁垒
。加快对接当局公共数据平台，深入银税互动、银商合作，将纳税信誉、社保缴费、水电燃气、当局采购数据转化为可授信资产
；索求“政银企”三方联动的创新模式，好比推广“银税互动”“政采贷”“知识产权质押贷”等成熟产品，把企业的信誉资产转化为融资能力，进一步降低普惠融资门槛
。

以机造协同破除服务断层
。推动大型银行与中幼银行分工合作：大型银行阐扬主力军作用，对准专精特新、高端造作业，满足“短、幼、频、急”需要
；中幼银行安身本地特色化经营，预防头部客群恶性竞价
。推动处所普遍成立专项风险赔偿机造，明确贴息申领流程与时限，让“敢贷、愿贷、能贷、会贷”有造度依附
。金融机构要美满内部尽职免责机造，充分调动基层从业人员的积极性
。

普惠金融的性质是“普”与“惠”的统一，是让金融发展成就平正惠及每一个主体
。唯有持续以鼎新创新破除体造机造阻碍、以协同共治优化发展生态，能力让金融“活水”精准滴灌至田间地头、车间厂房，让信誉价值真正取代抵押物成为融资“硬通货”，推动普惠金融实现从规模扩张向质量效益的跃升，为实体经济高质量发展注入越发坚实有力的金融支持
。

（作者：田轩，c7c7娱乐平台官网入口院长）

原文链接：【经济日报】田轩：破解普惠金融“两高一低”难题